在上一期的理財專欄，我們告訴大家樂透彩券具有長期報酬為負的特性，建議大家把致富的希望建立在正確的理財觀念上，本期我們將以最近的理財暢銷書「富爸爸、窮爸爸」所提到的現金流概念，來教導大家正確的理財觀念。
你是不是曾經羨慕別人的富有呢？你是否覺得自己之所以不能像別人一樣富有，是因為自己的收入不夠高，賺來的錢養活家庭和繳貸款都不夠，更別談什麼理財了？難道貧窮的人要註定一輩子貧窮嗎？答案當然是否定的！人的未來會富有抑或貧窮全在於「觀念」二字，擁有正確理財觀念的人即使平日所得不高，他仍然可以累積傲人的財富；擁有錯誤理財觀念的人即使給他千萬財富，他也會在短時間之內花費殆盡，然後再度陷入窮困潦倒的生活。如何才能建立正確的理財觀念呢？最近市面上出現了一本極為暢銷的理財入門書「富爸爸、窮爸爸」，掀起了一陣理財書籍的出版風潮，這本書以簡單的圖形和文字解開了富人致富的秘訣，也一語道破窮人貧窮的原因，雖然富有未必是每一個人的目標，但是不貧窮卻是許多人最基本的渴望。「富爸爸、窮爸爸」一書中指出富人和窮人最大的區別，在於他們的收入有不同的現金流向，以下將擷取這本書的精華，希望能夠協助大家脫離貧窮的惡性循環，這也是本專欄的最終目的。
在了解什麼是現金流之前，我們要先認識「資產」和「負債」兩個名詞，簡而言之，「資產」就是能把錢放進你口袋的東西，而「負債」就是把錢從你口袋取走的東西，如果你想變富，只須在一生中不斷買進資產即可；如果你不斷地拿收入買進負債，就只好一輩子貧窮了！這麼簡單的觀念難道大家不了解嗎？這個觀念相信絕大部份的人都可以接受，難處在於許多人無法正確的區分資產和負債，常常把負債當作資產買進，富人之所以富是因為他們擁有足夠的知識是分辨資產並買進資產，如此而已！我們可以運用簡單的圖表，把資產和負債的現金流向畫出來，圖表上方的收入和支出在會計上稱為損益表，它常用來衡量金錢進出的流向；圖表下方是資產負債表，它被用來說明資產和負債的情況；而損益表和資產負債表之間的連結箭頭就是現金的流向，也就是致富的關鍵。以下我們先來了解資產和負債如何和損益表結合在一起：
q 資產的現金流： 依前文的定義，「資產」就是能把錢放進你口袋的東西，所以資產會有一個箭頭通到「收入」，亦即擁有資產可以為你創造更多的收入。
q 負債的現金流：「負債」就是把錢從你口袋取走的東西，所以負債的箭頭通到「支出」再流到別人的口袋裡。
根據損益表和資產負債表的連結，我們可以畫出窮人、一般人和富人的現金流向：
q 窮人的現金流向：基本上窮人和在學年輕人的現金流是十分接近的，他們在努力工作得到薪水後，在還沒有購買資產（如存款、標會、投資）之前，就經過房租、所得稅、生活開銷等方式進到別人的口袋了，長期下來不但沒有累積資產，薪水也變成唯一的收入來源，一但失業或發生變故，生活馬上會陷入困境，面臨斷炊或無家可歸的局面。即使他們忽然得到一大筆意外之財（如年終獎金、樂透中獎、得到遺產），他們會選擇享用大餐、買奢侈品、出手闊綽等增加支出的方式來消耗這筆收入，收入的增加對窮人來說只是按照現有的現金流向加速流到別人的口袋而已，這也就是為什麼許多人在樂透中獎之後反而財務狀況比沒中獎更糟糕的原因了！
q 一般人現金流向：許多人在剛結婚時會為了節省開支，夫婦兩個人擠在一間租來的套房裏，隨著收入的增加和小孩的出世，他們決定買新的車子、房子和傢俱，由於現金不夠，他們必須利用抵押貸款或信用貨款來支付這筆支出，從此之後每個月固定用一部份的收入來支付貸款本息，相對的每個月的收入減少了，但是生活上的開銷還是需要維持，因此他們開始用信用卡來消費，這種刷卡購物不用馬上付錢的方式降低了一般人量入為出的警覺性，於是當收到信用卡帳單時發現無法全部支付時，他們開始動用了利息超高的循環利率，從此以後每個月的收入經過償還貸款流到銀行的口袋，努力工作就只為了還債，長期之下不但沒有累積資產，還背負一堆債務。
q 富人的現金流向：比起窮人和一般人，富人當然還是會有固定的生活開銷和部份的負債，但不同的是，他們在得到收入的同時，將部份的收入轉進資產，亦即購買定期存款、長期投資股票、基金、債券和房地產，或是再進修、學習其他專長來提昇個人能力以獲取更高的收入，這些資產在未來都會不斷地創造收入，而富人會依現有現金流將收入再用來購買資產，如此不斷循環之下，造就了「用錢滾錢」、「富者愈富」的良性循環。
人在窮困時常會怨天尤人，覺得富有的人賺的都是不義之財，殊不知每一個人的財富多寡都決定於自己的思想和行為，如果你的理財想法接近窮人和一般人的現金流，那麼即使讓你繼承一大筆遺產、中樂透頭獎或年薪百萬，也無助於改變你的財務狀況，唯有改變自己理財的習慣，才能跳脫貧窮的惡性循環，創造屬於自己的財富。
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