「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，這句話是每一個人都耳熟能詳的，但是當我們要認真討論生、老、病、死等問題時，還是有人會因為覺得不吉利或太可怕，寧願等到事情發生了再說，也不願意事先對於可能發生的意外做些準備。達賴喇嘛曾說：「意外與明天不知哪一個先到。」當然，誰都不希望意外發生，然而，一旦發生之後，就有可能造成生命財產的損失，也會導致個人甚至家庭經濟上的困難。但是如果買了適合的保險，保障足夠供家庭生活，並讓孩子繼續接受教育，至少可以把傷害減低到最小的程度。由於以個人的力量去承擔人生的風險力量有限，因此，保險主要是集合眾人的力量，去分攤少數人的損失。也就是說，每個人只要分期繳交一定的金額給保險公司，如果約定的保險事故發生時，就可以獲得保險公司的賠償，如此可以把你所面臨的危險及可能導致的損失移轉給保險公司去承擔，將更能有助於生活上的安定。
為了預防生活中不可預料的風險，買不買保險？買多少？怎麼買？在人生的不同階段中，應考慮不同的變動因素，做一份完整的保險規劃，才能有效的做好風險管理，以確保經濟生活的安定性。我們建議您針對自己的狀況做以下的保險規劃：
一、負擔家計的中年人：主要是指40歲以上的人，對這些人來說，一般都是家庭的經濟支柱，孩子也都在受教育階段，當負債增加時，如購屋、學費，可以加保與借貸相同金額、期間等長的定期壽險和意外險，亦即如果你向銀行借了四百萬房屋貸款，那麼你至少應該購買保險理賠額度為四百萬元的保險，以免一旦經濟支柱發生意外導致殘廢或死亡時，家人立刻面臨繳不出房貸而無家可歸的窘境。
二、身體欠佳者：全民健保的照顧及保障只限一般的健康及醫療照顧，並未涵蓋壽險方面的死亡及殘廢的給付。而且也並非參與全民健保，就醫看病就不必花錢，還是需要負擔部份醫療費用，包括掛號、住院等花費，而請看護或是自備營養品等，所花的費用亦相當可觀，因此建議身體欠佳者購買防癌險、健康險或醫療險。
三、單親家庭：在現實生活中，單親家庭的經濟狀況一般都不寬裕，萬一遇上失業、意外災害、疾病等影響，收入斷絕，家庭將陷入困境。為能夠生活得更安穩一些，單親家庭也迫切需要買壽險、意外險、醫療險等保險。
四、高薪階層：高薪階層本身收入可觀，又有一定數量的個人資產，加上自然和不可抗力的破壞因素的存在，比如火災、水災、失竊等等，他們也急於尋找一種穩妥的保障方式，使自己的資產更安全，此時可以考慮投保產物保險。 此外，若他們的工作崗位屬於競爭激烈的性質，則可能面臨著比一般人更為大的工作量，工作也更富於挑戰性，同樣地隨之而來的危機感（如失去工作的危機、過勞帶來的疾病或死亡）也更高，因而也更需要購買保險，以給自己找到一種安全感。
五、單身的人：單身的人如果不結婚，也無須奉養父母或支助兄弟姊妹，基本上是不需要保險的，但是可以為自己投保意外險或醫療險以確保自己的晚年無虞，如果需負擔家計，那麼還是需要購買壽險和意外險，而且年紀越輕，保費越低。
六、小孩：很少家庭是由小孩賺錢養家，若要投保，孩子的保費則不宜過多，雖然父母疼愛自己的孩子，但是應以現實需求為考量，投保對象以家庭經濟支柱為主，即使為孩子投保，保費也不應超過現實的承受能力。
七、退休的人：除非退休之後尚有家庭責任，否則退休的人基本上是不需要再投保的，一方面是因為退休後手邊有錢為首要的考量，二方面是因年紀愈大保費愈高，除非另有遺產稅規劃考量（保險金不必課遺產稅），否則退休後的保險安排都應該在退休之前完成。
在確認了自己的保險需求之後，接下來就面臨應該要選擇保障型保險、儲蓄型保險，還是最近方興未艾的投資型保險，下一期的理財專欄將和你一起探討這個話題。
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