我在近兩期的專欄不斷地強調分辨資產與買入資產的重要，或許有人會問：到底什麼才算是資產？當提到「資產」一詞時，許多人首先會想到的不外乎定存、標會和房地產，其次想到的是股票、債券和共同基金，少數人則提到自己的事業是資產的一部份，本期理財專欄將討論幾種常用的理財工具，教導大家如何創造自己的資產。
由於中國人保守的個性使然，傳統的理財觀念所強調的是「找份穩定的工作」、「勤儉」和「儲蓄」，對於有風險的投資都敬而遠之，所以許多人一輩子省吃儉用，把大部份的收入都交給了銀行或農會，希望自己的財富在沒有風險的情況下慢慢累積，最後拿來買棟房子或養老。但是後來發現，由於定存利率走低和通貨膨脹的緣故，放在銀行所產生的利息並不足以抵銷物價上漲的幅度，因此定存到期所領出來的錢比想像中少很多，最後不但買不起房子，更開始煩惱下半輩子要如何渡過。為何一輩子努力工作、省吃儉用會落得如此下場呢？此時不妨捫心自問：既然明知定存利率這麼低，為什麼還要選擇定存做為理財工具呢？最大的原因在於「對風險的恐懼」，而恐懼的來源則是「對理財的無知」。
由於我們的傳統教育疏於傳授理財知識，因此一般人對於理財的認知大多來自於媒體、親朋好友或街坊鄰居，接收到的訊息通常是「某甲被人倒會了」、「某乙做股票虧了幾百萬」、「某丙做生意失敗欠了很多錢」，久而久之形成了對「風險」的恐懼，只要是有風險的事，不管發生的機率高低都避之唯恐不及，所以最後只能選擇比較沒有風險的銀行存款來理財了。其實正確的理財觀念是「管理你的風險」而非迴避風險，管理風險的方法在於了解風險的來源、發生機率和自己對於風險的承受程度，選擇適合自己的投資工具並運用投資組合來降低風險。那麼究竟有那幾種投資工具可以拿來當做資產呢？如果把投資工具依「投資風險」由低到高來排序，可以分為以下幾類：
一、 存款：包括活儲、定存。
二、 收益型共同基金：如債券型基金。
三、 債券：包括政府公債及公司債。
四、 標會。
五、 房地產：僅指會產生收入的房地產。
六、 股票型共同基金。
七、 股票：包括上市、上櫃、興櫃或未上市股票。
八、 外匯：包括外幣存款、保證金交易。
九、 期貨及選擇權：如認購權證及指數選擇權。
十、 成立公司：以獨資、合夥或入股等型式成立以營利為目標的公司。
在上列的投資工具中，愈後面的類別愈需要較多的專業知識才能獲利，但其伴隨而來的報酬也較前面的類別為高，然而一旦你對這項投資工具有更多的認識，投資的風險也將隨之降低。舉例來說，一個不懂房地產的人買房子所負擔的虧損風險，可能會比一個具有專業知識的人去開公司來得高；相對的，一個懂得股市分析的投資人買股票所承擔的風險，會比一般人標會的風險來得低。總之，只要你在理財方面的知識學得愈多，你會比別人更有機會享受到低風險、高報酬的果實。此外，投資組合是用來降低風險的重要工具，如果你具有足夠的專業知識，你可以選擇「把所有的蛋放在一個籃子並把籃子顧好」；如果你對這項投資工具的風險尚無法精確掌握，則建議「不要把所有的蛋放在一個籃子」，亦即不要將所有資金都放在風險偏高的投資工具上，應該依自己的風險偏好來分配資金比例，如果認為自己是一個保守的人，可以調高定存、債券或共同基金的比例，降低股票的投資比例；相反的，如果你認為自己可以承擔比較高的風險，則可以提高股票或期貨的比重，但別忘了要先學習相關的專業知識，切勿將自己的血汗錢放置在未知的風險中。
最後我們要強調的是，僅管理財知識非常重要，薪資收入仍然是每個月收入的主要部份，除了要將收入用來買進資產之外，每個人還是應該要專注在自己的本業上，不要吝嗇對於自己的投資，個人知識和能力的提昇也是資產的一部份，他們都將在個人的現金流中創造更多的收入。
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