費雪的部落格

　　從小父母親總是告訴我們：「要好好唸書，將來找份穩定的工作」，但是許多奉行父母教誨拿到學位，進入社會一輩子努力打拚的中產階級們，終其一生卻仍無法跳脫為錢工作的枷鎖，沒有得到真正的「財務自由」(不用工作便能擁有財富)，很重要的一個原因是：他們忽略了財務知識的重要。有很多在各領域學有專精的人，談到理財不是一竅不通，不然就是延用了上一輩的錯誤觀念，更有人認為談錢是一件庸俗的事。其實財務知識是一生必修的功課，早點認識它並學會駕馭它，便能早日通往財務自由的大道。

　　上期的理財專欄曾提到理財暢銷書「富爸爸、窮爸爸」，這本書的故事情節很簡單：一位九歲的小男孩，為了賺取買漫畫的零用錢，在鄰居玩伴的父親經營的雜貨店打工，從此進入另一個世界，學會許多與傳統價值違背的新觀念。這位小男孩自己的父親，受過高等教育，有一份優渥工作，但終其一生卻存不了什麼錢，每個月總是為了付帳單頭疼，買東西時看到價格常搖頭，是書中的窮爸爸；反觀鄰居玩伴的父親，只有國中學歷，但是事業有成且資產豐厚，購物時想的是「我要怎麼樣才能買下它」，是書中的富爸爸。小男孩從這位富爸爸身上，學到一般人慾望的成長永遠大於薪資成長，所以「人不要為錢工作，要想辦法讓錢為你工作。」每一個人要管理自己的資產負債表，設法增加資產，減少負債，在剛開始有收入的時候，要盡量買進會增值的資產（如股票、債券），而不是買進一直折舊的負債（如車子、房子），買進資產會讓錢滾錢，買進負債只會讓人淪落為錢工作的循環。

　　這本書的作者曾說：「富人和窮人最大的差別，就在於對於資產負債的認知不同。」以房子為例，相信對絕大多數的人來說，擁有一棟屬於自己的房子，是人生最大的夢想，但是房子究竟是資產還是負債呢？大多數的人都覺得房子是資產，因為中國人相信「有土斯有財」，如果連這種看得到、摸得到的財產都不是資產，那還有什麼東西可以稱得上是資產呢？的確，房子是人們生活的寄託，但如果你認為買了房子就擁有一大筆資產，那麼你應該修正你的觀念了。由上一期理財專欄對資產的定義我們可以了解到，所謂「資產」是指能把錢放進你口袋裡的東西，但是當你貸款買了房子之後，只會不斷產生支出，包括定期的房貸及房屋稅的支出，更重要的是無形的機會損失，也就是你額外損失的，還包括把用來繳交貸款的那一筆錢放在投資或定存所能帶來的報酬，甚至拿來消費所能帶來的享受都是你的機會損失。當你考量到這些因素時，你會發現房子其實比較像是負債而不是資產，因為它不但沒有為你帶來收入，反而降低了你的生活水準，因此當你發現自己一生最大的資產是現在住的房子時，這可能意味著你欠缺足夠的理財知識。

　　難道我們都不應該花錢買房子嗎？當然不是！許多人買房子是為了找一個家的感覺，但是忽略了買房子其實也可以是一種理財手段，套用富爸爸的邏輯，即是想辦法讓房子來為你賺錢，而不是你為房子賺錢。其觀念有三：

　　一、不要買自己能力負擔不起的房子：有人為了急著成家立業，在剛開始有收入的時候就向銀行貸了一大筆錢來買房子，每個月貸款佔固定收入達到一半以上，結果全家人每天都得縮衣節食，更別談休閒娛樂了！原則上貸款支出不應該超過全家收入的三分之一，也就是說我們應該提高購屋自付款的比例來降低貸款金額，如果房屋貸款超出了這個比例，寧可多當幾年房客付較低的房租，等把錢賺夠了再買房子，千萬不要為了房貸讓自己和家人長期過著品質低落的生活。

　　二、購買具有增值空間的房子：不論是自付還是貸款，買房子都是一筆鉅額資金的積壓，這筆資金放在定存所產生的利息是最起碼的機會成本，因此如果買到不會增值的房子，你實際上付出的成本必然遠大於貸款利息。許多人購屋只是為了想趕快有一個家，但受制於有限的財力，只好先用比較低的價格買了地點和房屋條件都不是很理想的房子，結果不但居住品質不良，未來想脫手時還必須賠上一筆折價損失，房子成為不折不扣的負債。因此在購屋時寧願多花一些錢購買具有增值空間的房子，如此當你在定期繳交貸款時，房屋的價值也能夠跟著時間增長，此時房子對你來說就是一項資產，相對地也會減低你的購屋成本。

　　三、讓房子為你賺錢：許多擁有大量房地產的人一開始並不是十分有錢，但是他們懂得利用房子和土地來賺錢，因為房子對他們而言象徵的不是貸款，而是租金收入和土地增值收入，只要這些收入的金額大於貸款利息，購買房地產就是購買資產而非負債，而這項資產所創造的收入會幫助他們去購買更多的資產，在這種良性循環下，資產累積的速度自然遠大於那些每個月被房貸利息壓得喘不過氣來的人。