小李夫妻倆新婚不久，利用七天的假期到美國拉斯維加斯去渡蜜月，他們準備了十萬元打算在賭場裡試試手氣，可惜運氣不佳，很快地小李夫妻兩人在一天內就把十萬元全部輸光了！他們很沮喪地走回飯店休息，小李因為輸了錢，躺在床上翻來覆去睡不著覺，正要起身的時候發現有一張千元紙鈔在桌子上，那是他們原本準備用來買紀念品的錢，小李腦中靈光一閃，拿了這張紙鈔回到賭場換成籌碼，把錢全部押在他的幸運號碼「三十七」，結果輪盤上的小球果然落在「三十七」上，賠率是一賠三十，很快地他贏了三萬元，他接著又把彩金押在同一門，小彩竟然又落在同一個號碼，他又贏了九十萬，好運就這麼持續下去，直到小李獲得二千七百萬的時候賭場的經理出面了，他說如果再開出「三十七」賭場恐怕要關門了，所以請他領完彩金後離開。小李此時覺得鴻運當頭應該乘勝追擊，於是叫了部計乘車到一家規模最大的賭場，他仍然把錢押在「三十七」，結果小球竟然像著了魔般地又落在「三十七」，莊家賠了八億一千萬，小李簡直樂歪了，這場空前的豪賭很快地吸引了大家的目光，在眾人的吆喝下，他再度把全部的錢押在「三十七」，只見小球輕輕地跳過三十七，開出了「三十八」，結果一筆小李一輩子都想不到的財富，就在轉眼間化為烏有。小李垂頭喪氣地走出賭場，此時已經接近早上七點了，一進門小李的太太問：「你整個晚上都去哪裏了？」「去賭輪盤」「有沒有輸錢？」「還好，只輸了一千元。」
大家看完這個故事之後，可能會覺得很小李很傻，為什麼他不在離開第一間賭場的時候及時收手，還可以拿二千七百萬回台灣買棟別墅。事實上，我們每一個人都可能會有和小李一樣的現象，就是對於某些意外得來的錢財隨意揮霍，而對於辛苦賺來的錢卻捨不得用，這種會根據錢的來源將金錢加以歸類，並賦予不同的價值和使用方式的現象，稱為「劃分心理帳目」。我們常會在領到年終獎金、公司分紅、股票獲利、發票或彩券中獎、賭博贏錢、收到退稅時讓自己奢侈一下，可能會帶全家人上館子或出國旅遊，但是每個月發薪水時卻捨不得多花，每次從薪資帳戶中領錢時都會覺得心痛。為什麼一樣是錢，我們卻會有不同的感覺？這一切都是受到「心理帳目」的影響。這其實是很自然的心理現象，但是這種現象卻會對理財造成不利的結果。以發票中獎為例，如果某天我們發現對中了一千元，中獎的喜悅會讓我們出手更加闊綽，以前看到最低消費五百元的餐廳可能會望之卻步，現在可能會大大方方地請朋友吃一餐，結果中獎一千元到最後竟然造成超過一千元的支出，個人的的經濟狀況不但沒有改善，還吃了老本，這就是「劃分心理帳目」造成資產損失最典型的例子。曾有經濟學家做過以下的研究：西德政府在二次大戰後曾定期發給以色列人補償金，以彌補過去納粹的暴行，對於部份以色列人算是一筆意外之財，但每個家庭因情況不同領到的錢差異很大，結果發現，拿到比較多補償金（相當於年所得三分之二）的人花費率只有23%，也就是說他們拿到一百元只花了二十三元；反觀拿到最少補償金的人（相當於年所得百分之七）花費率竟然高達200%，也就是說他們每拿到一百元，不僅花得精光，還連帶地從儲蓄裡再花掉一百元，這也是為什麼許多人在每個月的薪水中省吃儉用，最後卻還存不到錢的原因。我們常會發現，領到年終獎金的那個月生活似乎比平常更拮据，好像再多的獎金都會在很短的時間流走，然後迅速回到正常的收入，如此不斷地循環之下還是存不到錢，這都是「劃分心理帳目」的影響。
信用卡消費也展現出「心理帳目」的影響力，麻省理工學院曾做過以下的實驗：他們把兩組人分開舉行秘密投標，其中一組得標者必須在得標當天用現金付款，另一組則允許使用信用卡，結果發現信用卡組出的價大約是現金組的兩倍。換言之，信用卡消費使人對於金錢失去警覺心，也更容易亂花錢，相對地變得貧窮的可能性也比較高。
既然了解「劃分心理帳目」可能會發生的種種問題，我們應該要如何避免呢？首先要建立起「錢無分貴賤」的觀念，不管是努力賺來的錢還是意外得來的財富，都要把它當做血汗錢一視同仁。克服「劃分心理帳目」最難的部份在於捨棄痛快花錢的樂趣，當我們意識到自己可能會因為得到財富而亂花錢時，不妨先把這筆錢放在暫時無法花用的地方（如定存或父母代管）三至六個月，到了等待期滿，你可能已經把這筆錢當做儲蓄而不容易亂花。此外，以定期定額投資共同基金或標會方式每個月強迫儲蓄也是不錯的方式，這筆錢將會在心理上被歸類為儲蓄而不容易動用，相對地亂花錢的額度也會降低。最後我們要強調的是，信用卡不僅會讓你更容易花錢，你願意付出的價錢可能會比現金支付高出一截，而信用卡公司設計的累積點數活動更確立了這樣的心理現象，如果能夠剪掉不常用的信用卡，在消費時儘量用現金支付，將可以大幅節省不必要的開支，早日步上財富之路。
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