目前分類:理財專題 (12)

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不論是金錢、人際、感情、時間的各式投資~~都要為自己設一個停損點呢~^^ 盲目或逃避,只會為自己招致更大的損失~
 

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  我國將於明年上半年正式推出指數股票式基金(ETF),成為繼日本、香港、南韓及新加坡後,亞洲地區第五個發行ETF的地區。什麼是指數股票式基金呢?「指數股票式基金」英文全名為Exchange Traded Fund(簡稱ETF),它是一種兼具股票與指數基金特色的商品,提供投資人參與指數表現之一種有價證券。指數是投資人常用來追蹤市場或產業走勢的重要參考,如果投資人想要享有和整體市場或特定產業之股價表現相當的投資績效,最直接的是持有與主要市場或產業指數成份相同的股票組合,不過要投資所有的指數成份股可能要幾百萬元的資金才能辦得到,有一種更簡單及成本效益更高的方法就是投資於指數產品。市場上有許多不同的指數產品,為人熟悉的有指數基金、指數期貨與指數選擇權等,現在投資人可考慮另一種新工具,就是「指數股票式基金(ETF)」。


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    台灣自去年(民國九十年)以來受到經濟不景氣的影響,企業的營收紛紛下滑,部份公司更傳出裁員的消息,將資金投注在股市的投資人多數慘遭套牢,許多人在這個時候才意識到保本的重要性,因此想把資金轉入銀行定存,卻發現銀行的定存利息和活期存款已經差不了多少,到底在這個低利率的時代,民眾應該怎麼樣才能在保本的前提之下,得到比定存更高的報酬率呢?投資債券會是一個不錯的選擇!


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  相信很多人都有被親朋好友拉保險的經驗,為什麼我們會認為他們是在「拉」保險呢?通常是因為我們購買保險不是出於自願,而是看在親朋好友的面子上,勉強買了連投保內容都不太清楚的的保單。隨著壽險市場的競爭白熱化,保險業務員所扮演的角色已經從推銷員演進到財務規劃師與風險管理師,也就是從早期的強迫推銷公司產品,進展到為客戶量身訂做適合個人的保單,由於這種顧客導向的保險服務需要更多的專業知識,許多傳統的保險業務員面臨了不能轉型就被淘汰的危機,標榜專業形象的保險經紀人公司成立之後,更是迅速地在保險市場上佔有一席之地,甚至連銀行也加入了販賣保險商品的行列,在這麼多選擇之下,我們該向誰買保險呢?

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  在上一期理財專欄中,提到我們在人生的不同階段中應該考慮不同的變動因素做保險規劃,但是應該買哪一種類型的保險呢?保險可以簡單分為保障型、儲蓄型和綜合型三種:


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  「天有不測風雲,人有旦夕禍福」,這句話是每一個人都耳熟能詳的,但是當我們要認真討論生、老、病、死等問題時,還是有人會因為覺得不吉利或太可怕,寧願等到事情發生了再說,也不願意事先對於可能發生的意外做些準備。達賴喇嘛曾說:「意外與明天不知哪一個先到。」當然,誰都不希望意外發生,然而,一旦發生之後,就有可能造成生命財產的損失,也會導致個人甚至家庭經濟上的困難。但是如果買了適合的保險,保障足夠供家庭生活,並讓孩子繼續接受教育,至少可以把傷害減低到最小的程度。由於以個人的力量去承擔人生的風險力量有限,因此,保險主要是集合眾人的力量,去分攤少數人的損失。也就是說,每個人只要分期繳交一定的金額給保險公司,如果約定的保險事故發生時,就可以獲得保險公司的賠償,如此可以把你所面臨的危險及可能導致的損失移轉給保險公司去承擔,將更能有助於生活上的安定。


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  我在近兩期的專欄不斷地強調分辨資產與買入資產的重要,或許有人會問:到底什麼才算是資產?當提到「資產」一詞時,許多人首先會想到的不外乎定存、標會和房地產,其次想到的是股票、債券和共同基金,少數人則提到自己的事業是資產的一部份,本期理財專欄將討論幾種常用的理財工具,教導大家如何創造自己的資產。


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  從小父母親總是告訴我們:「要好好唸書,將來找份穩定的工作」,但是許多奉行父母教誨拿到學位,進入社會一輩子努力打拚的中產階級們,終其一生卻仍無法跳脫為錢工作的枷鎖,沒有得到真正的「財務自由」(不用工作便能擁有財富),很重要的一個原因是:他們忽略了財務知識的重要。有很多在各領域學有專精的人,談到理財不是一竅不通,不然就是延用了上一輩的錯誤觀念,更有人認為談錢是一件庸俗的事。其實財務知識是一生必修的功課,早點認識它並學會駕馭它,便能早日通往財務自由的大道。


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  我們在電視上常會聽到「融資」、「融券」等名詞,有時候也會聽到「斷頭」或「軋空」這些生動的動詞,他們都是本期的主角:「信用交易」。「信用交易」就是指「融資」和「融券」,「融」就是融通,也就是借的意思;資,就是資金,所以融資就是借錢的意思;券,就是股票,所以融券就是借股票的意思。投資人為什麼要借錢「融資」呢?那是因為投資人預期未來股價會上漲,卻沒有足夠的資金來買進股票,於是他們自備一部分的資金向證券公司借一定額度的資金先行買進股票,買進的股票則為信用交易的質押品,在未來賣出股票時,再從賣出股票所得的錢中償還證券公司融資金及利息,由此可知,如果在融資期間股價真的如預期般地上漲,投資將會出現獲利,而且獲利率會比全部用自有資金買進股票(又稱買進現股)高出許多,這就是「融資」利用財務槓桿所發揮的「以小搏大」效果;相反的,如果股價不如預期而出現下跌,虧損也會比買進現股來得高,如果股票下跌太過快速,證券公司為保障自身利益,當融資買進股票之『整戶擔保維持率』下降至不足120% ,則融資戶必須在收通知後三日內一次補足所應補繳之擔保差額,這就是所謂的「融資追繳」,如果融資戶在接到追繳保證金通知後三日內無法交付應補繳之保證金時,證券公司有權將客戶質押之股票直接以跌停價在市場上拋售,賣出股票得到的現金扣除應該支付的融資金及利息後,將剩下的餘額歸還投資人,這就是我們常聽到的「融資斷頭」。由於融資利率高達8.35%,又有股票當做質押品和融資斷頭等保障,對於提供融資服務的證券公司而言,融資幾乎可以說是穩賺不賠的生意。


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  小李夫妻倆新婚不久,利用七天的假期到美國拉斯維加斯去渡蜜月,他們準備了十萬元打算在賭場裡試試手氣,可惜運氣不佳,很快地小李夫妻兩人在一天內就把十萬元全部輸光了!他們很沮喪地走回飯店休息,小李因為輸了錢,躺在床上翻來覆去睡不著覺,正要起身的時候發現有一張千元紙鈔在桌子上,那是他們原本準備用來買紀念品的錢,小李腦中靈光一閃,拿了這張紙鈔回到賭場換成籌碼,把錢全部押在他的幸運號碼「三十七」,結果輪盤上的小球果然落在「三十七」上,賠率是一賠三十,很快地他贏了三萬元,他接著又把彩金押在同一門,小彩竟然又落在同一個號碼,他又贏了九十萬,好運就這麼持續下去,直到小李獲得二千七百萬的時候賭場的經理出面了,他說如果再開出「三十七」賭場恐怕要關門了,所以請他領完彩金後離開。小李此時覺得鴻運當頭應該乘勝追擊,於是叫了部計乘車到一家規模最大的賭場,他仍然把錢押在「三十七」,結果小球竟然像著了魔般地又落在「三十七」,莊家賠了八億一千萬,小李簡直樂歪了,這場空前的豪賭很快地吸引了大家的目光,在眾人的吆喝下,他再度把全部的錢押在「三十七」,只見小球輕輕地跳過三十七,開出了「三十八」,結果一筆小李一輩子都想不到的財富,就在轉眼間化為烏有。小李垂頭喪氣地走出賭場,此時已經接近早上七點了,一進門小李的太太問:「你整個晚上都去哪裏了?」「去賭輪盤」「有沒有輸錢?」「還好,只輸了一千元。」


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  最近台灣掀起了一股彩券熱,街頭巷尾紛紛開起了一家家的投注站,人們見面的問候語不再是吃飽了沒有,而是你買了幾張,或是你簽了幾號,幾年前的大家樂風潮似乎又再度席捲了台灣!本期的理財專欄將從統計學和心理學的角度,來探討樂透彩券的種種迷思。


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  在上一期的理財專欄,我們告訴大家樂透彩券具有長期報酬為負的特性,建議大家把致富的希望建立在正確的理財觀念上,本期我們將以最近的理財暢銷書「富爸爸、窮爸爸」所提到的現金流概念,來教導大家正確的理財觀念。


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